Consórcio ou Financiamento – Financiamento ou Consórcio
Frequentemente recebo a pergunta: “Rafael, quero comprar um carro e não tenho ainda o valor total. Qual é a melhor alternativa? Financiamento ou Consórcio?”
Normalmente eu sempre devolvo outra pergunta: “você realmente precisa de um carro nesse momento ou pode esperar juntar o restante do dinheiro?”
Essa pergunta é de certa forma para demonstrar que nas duas opções a pessoa irá perder dinheiro, por vários motivos. Primeiro, o financiamento cobra juros, que hoje estão altíssimos principalmente para carros usados; segundo, o consórcio é vendido como se não tivesse juros, mas tem taxa de administração e seguro prestamista, que acabam onerando o cliente; terceiro, o carro é um passivo, ou seja, vai trazer uma série de despesas extras além da prestação, como IPVA, combustível, seguro e manutenção. Se o carro for novo economiza-se na manutenção e gasta-se mais em impostos. Carros usados tem impostos menores, só que dá mais manutenção.
Só para se ter uma ideia, um carro popular de preço médio R$ 35 mil, custa:
IPVA: R$ 1400,00
Seguro(depende de muitos fatores. Uso aqui um preço médio de um carro popular novo). Preço: R$ 1600,00
Manutenção no primeiro ano: R$ 500,00
Combustível (varia de pessoa pra pessoa. Considero aqui o preço em Uberlândia andando cerca de 1 mil quilômetros por mês): R$ 300,00
Veja só. Se pegarmos apenas IPVA e seguro e dividirmos por 12, temos o custo do carro para ficar na garagem: R$ 250,00 por mês.
Se o carro estiver andando, por baixo custará cerca de R$ 600,00 por mês fora a prestação do financiamento ou consórcio.
Aí se a pessoa está decidida e precisa do carro ou quer comprá-lo, qual a melhor alternativa?
Depende. Vou fazer aqui um comparativo para que seja possível você avaliar aquilo que melhor se encaixa no seu caso.
Vamos lá.
Objetivo: você precisa do carro hoje ou pode esperar pelo menos um mês.
Se você vai comprar um carro e precisa do bem no momento, a única alternativa que resta é o financiamento, em que você faz e pega o carro na hora. Pelo consórcio você terá que esperar no mínimo uma assembléia e precisa oferecer um lance que seja ganhador (para entender sobre lance assista o meu vídeo sobre consórcio) ou precisará de muita sorte para ser sorteado no primeiro mês.
Taxas: o financiamento possui taxas mais altas, além do IOF (imposto sobre operação financeira). O consórcio cobra taxa de administração, que varia de empresa para empresa (nesse caso é importante uma boa pesquisa) e pode ter também seguro prestamista (liquida a cota em caso de morte do segurado).
Mensalmente, normalmente o consórcio representa um custo bem menor em relação ao financiamento, mas tem uma desvantagem. Se você comprar um consórcio hoje e quiser liquidar a cota em um mês, você paga toda a taxa de administração da cota. Por exemplo: Você compra uma cota de R$ 20 mil que cobra 13% de taxa de administração. Se você for liquidar, você vai pagar no mínimo R$ 2600,00 (dois mil e seiscentos reais) além do valor que pegou.
No financiamento se você antecipar o pagamento no primeiro mês, tem que pagar apenas os juros do período de utilização do dinheiro mais o IOF.
No caso do consórcio ainda tem mais um detalhe importante: se você for comprar um consórcio para guardar o dinheiro e esperar ser sorteado, é fundamental que analise bem a empresa de consórcio onde está fazendo o negócio. Se a empresa quebrar e você ainda não tiver utilizado o seu crédito, você pode ter muita dor de cabeça para reaver o seu dinheiro.
E mais: se você por algum motivo quiser cancelar o consórcio antes de utilizar o crédito, saiba que vai pagar uma taxa de quebra de contrato e só vai receber o que já pagou um bom tempo depois.
Com essas informações acredito que você já seja capaz de decidir qual a melhor opção para você:
1- esperar para comprar o seu carro em outro momento, enquanto guarda mais dinheiro;
2- fazer o financiamento e ter o carro na hora, pagando juros;
3- optar pelo consórcio, esperar um pouco mais e arcar com as taxas do produto.
Para fechar este artigo vamos à tabela comparativa:
| Característica | Financiamento | Consórcio |
| Objetivo | Adquirir um bem agora. | Para quem quer programar a aquisição de um bem, ou para quem pode esperar pelo menos um mês e tem um bom valor para “dar de entrada.” |
| Taxas | Juros + IOF e em algumas financeiras cobram taxas de cadastro. Custo bem superior ao do consórcio. | Taxa de administração e seguro prestamista |
| Liquidação antecipada | Paga-se os juros do período de utilização do dinheiro. Importante lembrar que a forma de amortização cobra grande parte dos juros nas primeiras parcelas (para entender veja o vídeo sobre empréstimos e financiamentos) | Paga-se toda a taxa de administração do contrato em caso de liquidação antecipada, o que aumenta e muito o custo nesse caso. |
| Risco | Uma vez aprovado e liberado, não há risco para o cliente (além do risco de inadimplência) | Antes da liberação do crédito a empresa de consórcio pode ter dificuldades financeiras e não honrar os compromissos |
Se você tiver dúvidas sobre como funciona o consórcio, assista ao vídeo: https://www.youtube.com/watch?v=Rkqh2ViYh1M
Para saber como funciona os empréstimos e financiamentos com parcelas fixas, assista ao vídeo: https://www.youtube.com/watch?v=KD54av23jB8
