Como funcionam os Empréstimos ou financiamentos com parcelas fixas?
Quantas vezes você pensa antes de fazer um empréstimo ou financiamento?
Veja no vídeo como funcionam em detalhes o cálculo das parcelas de um empréstimo ou financiamento e pense 10 vezes antes de contrair um.
Os empréstimos pessoais e alguns dos financiamentos mais comuns normalmente são feitos em parcelas fixas, denominação que em matemática financeira podemos chamar de tabela price, que é exatamente o que diz o primeiro nome, o valor dos pagamentos mensais são fixos.
A armadilha da parcela fixa
O que muitas pessoas não tem acesso é a como funciona o cálculo dessas parcelas e os detalhes de quanto estão pagando de juros e quanto estão de fato pagando de capital, ou seja, aquilo que diminui o valor da dívida. O simples fato de um vendedor de financiamentos informar que as parcelas são fixas e não há acréscimo parece aos olhos do cliente um ótimo negócio.
Acontece que se o cliente resolve liquidar o compromisso poucos meses depois, ele percebe que pagou um valor muito superior ao que foi abatido em sua dívida, e aí fica assustado e com o sentimento de ter sido passado para trás, quando na verdade o desconhecimento causou aquele desconforto.
Tabela price na prática
Para exemplificar, suponha que uma pessoa decida financiar um carro no valor de R$ 20 mil, a uma taxa de 2% por 24 meses. A parcela nesse caso seria algo em torno de R$ 1057,00. Até aí tudo bem.
Se destrincharmos essas parcelas, conseguimos visualizar o quanto de juros estamos pagando mês a mês. Toda parcela é composta de capital e juros. Tudo o que é pago de juros vai para o bolso do banqueiro e NÃO é abatido no valor da dívida. Veja o exemplo:
Valor financiado: R$ 20 mil
Mês Parcela Capital Juros
1 1057,00 657,00 400,00
Se depois do primeiro mês o cliente quiser liquidar a dívida, o normal é achar que bastaria pegar o valor financiado e subtrair o valor pago de parcela, mas não é o que acontece. Dos 1057,00 da parcela, 400 reais são juros, ou seja, o cliente abateu no saldo devedor apenas 657,00, portanto ainda deve 19343,00.
Se levarmos esse cálculo até o quarto mês, já descobrimos que o cliente terá pago mais de 4,2 mil reais de parcelas, porém o saldo da dívida terá diminuido APENAS cerca de 2,7 mil, ou seja, em apenas quatro meses o cliente terá pago 1,3 mil reais de juros.
Alternativas
Considerando todas essas contas, acredito que há poucas alternativas:
1- ou você nunca financiou nada nem pretende;
2- ou você já financiou mas nunca parou para pensar em quanto está tirando do seu bolso e entregando para o banco e a partir de agora vai pensar dez vezes antes de financiar algo;
3- ou você sabe tudo isso e mesmo assim prefere continuar trabalhando para pagar juros para banqueiros.
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